文章刊于《中国金融电脑》2020年第10期【业界观察】

 

当前，伴随5G和边端计算的日趋临近，人们日常工作、生活场景间的联系变得愈发紧密，而万物互联也正在加速成为现实。在此背景下，加强云端布局成为目前金融业转型的主流趋势之一，借助云端特性和场景来打造更为敏捷、高效的金融服务，不仅对新时期的业务发展具有非常重要的意义，同时也影响着新基建背景下的下一轮数字化转型。针对这一趋势，为深入剖析云化时代的银行业转型之路，本刊特别采访了北京金年会公司软件事业部副总经理兼金融交易云研发中心总经理张朝金。

 

《中国金融电脑》：从金融科技视角，云化时代的银行业转型有哪些特点?

 

金年会：如今，随着信息技术的飞速发展，社会环境和用户行为习惯都发生了很大变化，尤其是随着移动支付的日渐普及，金融服务已经深度融入到用户的各个生活场景当中。因此对于商业银行来说，最紧要的是应积极拥抱这一历史契机，不断深化金融服务体制改革，并以“存贷汇”为基础大力拓展金融业务场景，加快实现“以客户为中心”的普惠金融目标。

 

当然，商业银行也始终是盈利机构，因此满足业务发展、解决业务需求仍是数字化转型的核心内容之一。但是，由于传统金融业务与用户生活场景基本上属于“割裂”模式，相互之间少有融合，导致以往的用户体验并不十分理想。所以从转型角度来说，商业银行急需借助金融科技手段来弥补传统业务的不足，进而打造“以客户为中心”的核心竞争力，包括运用云计算、微服务、软件工厂和中台架构等技术和理念，优化现有金融服务流程、提升用户体验，最终实现“生活中有金融，金融中有生活”的发展目标。

 

《中国金融电脑》：数字化转型中，科技对银行业务的影响有哪些？

 

金年会：从上市商业银行发布的财报来看，其目前主要的盈利点仍来源于利差收入，其中“大公司业务”也依旧是商业银行重点发展的业务方向。与此同时，随着信息社会的进一步发展，零售业务在商业银行利润贡献中的占比也正在逐年升高，从近年的发展数据来看，零售业务的手续费服务收入发展迅速，已经成为各大商业银行竞争的主要战场，手段包括提升零售业务领域的获客、留客率，强化用户满意度，降低存款成本以及增加手续费和佣金等。但两者间并不冲突，进行大零售数字化转型，并不意味着要银行放弃在大企业和政府部门业务上的传统优势，而是指以科技手段为核心，打造“大公司、大零售双轮驱动”的新型业务模式。

 

举例来说，在大公司领域，可依托金融科技优化其业务场景，提升用户体验，增强留客能力；与此同时，通过渗透公司业务中的个人客户，可抢占头部零售客户，进一步提升银行的获客水平。而在大零售领域，围绕支付能力打造全方位的场景化金融体验，也有助于增强客户黏性，且借助云化架构的技术特点，不仅可降低金融产品制造成本、丰富金融业务品种，还能够进一步提高商业银行的运营效率。此外，在技术层面，各家商业银行也纷纷开展了一系列IT架构创新，例如在硬件资源层面，通过采用云计算技术，大力发展X86和鲲鹏算力，将计算、存储和网络进行资源池化，实现了应用计算资源的共享、复用和弹性伸缩；以及通过搭建以敏捷、微服务为核心的中台架构，实现了金融业务场景的服务共享。

 

《中国金融电脑》：在大零售转型方面，目前业界有什么好的解决方案？

 

金年会：对大零售业务而言，主要面客对象为个人客户或小微企业，这些客群的特点是用户群大、需求繁杂、业务场景相似但又有细微差别、时效要求高、单用户获利低等等，对此银行若采用传统的竖井式建设思路，不仅见效周期较长，而且其IT建设成本也将无法支撑。针对这一问题，金年会基于工业生产流水线的理念，提出了软件工厂化建设思路，即通过搭建一套标准的软件生产流水线工艺，将金融软件按照技术中心、业务元件和场景模型拆分为一系列金融组件，形成了一套完善的金融组件库，最终再通过微服务框架完成金融组件的灵活组装。

 

其中，技术中心负责将金融行业应用中的某个技术能力进行封装，进而形成技术复用池供应用使用。业务元件负责将金融行业应用中某类原子业务功能进行功能聚合，供金融应用进行共享。场景模型则是指将金融行业应用的一个过程或子过程进行抽象建模，供不同业务进行复用。

 

在此基础上，商业银行还可按照产品服务、原子产品和可售产品的层级，构建企业级共享金融产品库，并通过产品创新平台，完成金融产品的快速组装和业务场景运营。其中，产品服务是指将场景模型的技术服务能力分拆包装，形成金融产品的最小功能；原子产品是指通过对场景模型的产品服务进行有序组合，实现特定场景的金融服务能力；可售产品是指通过对多个场景模型对应的原子产品进行任意组合，打造定制化的金融业务产品，以支持场景化运营。

 

《中国金融电脑》：“软件工厂”模式最大的优势和特点是什么？

 

金年会：该方案最大的特点是对可能出现的转型需求进行了细粒度切割，通过在“原子层面”的打散重构，形成了一种可灵活复用、自由拼装且高度弹性化的技术能力。基于此，金融机构将可以突破传统技术的周期束缚，打造更加符合自身发展需求和时代特点的技术路径，并借此来快速构建全新的金融生态。

结合具体的应用场景来说，这种方案在八个方面的提升最为明显。

一是通过组件化的积累，可大幅提升软件的复用程度，并降低软件实施成本，进而通过流水线式的工艺流程，增强软件稳定性、提升软件产能、缩短实施周期。

二是通过微服务框架灵活的组合和引流能力，可支持组件的灰度发布，让组件升级和回退过程实现客户无感知，进而提升客户的满意度。

三是通过产品工厂的原子产品可视化及可售产品组装能力，能更好地支持业务部门进行灵活的产品创新，抢占业务拓展制高点。

四是通过产品工厂的灵活调度和装配，可提供丰富的业务产品、便捷的渠道体验和统一的客户评级，从而满足客户的差异化需求，真正体现以客户为中心的转型理念。

五是通过容器来部署组件，以及基于垂直分库技术，将可轻松应对业务高并发场景，使“秒杀”“点杀”等营销手段随时可用。

六是通过金融资产管理平台对技术和业务资产进行全面的信息化管理，可让管理手段更丰富，细化程度更高。

七是通过建设统一的开放平台，可实现行内外产品和渠道的互联互通，轻松构建行业生态圈，实现万物互联。

八是基于鲲鹏云化体系构建的银行金融业务系统，将可更好地实现自主可控，保障系统安全。

《中国金融电脑》：“软件工厂”在金融机构的落地难点是什么？

金年会：现阶段，金融软件在行业落地仍处于探索和创新阶段，并无太多的先例可以参考，因此其最大的难点是要先制定一套软件工厂标准，并选择合适的配套软件工具，以保证这种基于微服务的金融组件方案能够被高效地复用和实施，从而切实发挥降本增效的作用，解决目前大零售领域中的一系列难点问题。此外，金融机构还需要熟悉微服务框架体系，既要了解如何将金融业务拆分为一个个金融业务组件，还要能结合自身的金融业务现状，选择合适的拆分颗粒度和拆分标准。

针对上述难点，金年会为银行客户提供了一站式的中台解决方案，即凭借深耕金融IT系统多年的专业经验，以及持续不断地迭代、投入和优化，金年会在产品、渠道、客户和数据等四个领域，均构建了大量标准化的共享组件库。同时，该方案基于鲲鹏云化体系，还与华为的IaaS平台和PaaS平台实现了深度结合，并在平台中为客户提供了全流程一体化的DevOps工具链和多种应用场景支持。

《中国金融电脑》：“软件工厂”在金融机构的应用前景如何？

金年会：目前，该解决方案已经在近50家金融机构落地实施，协助金融客户快速完成了IT系统的大零售数字化转型。以广东农信为例，2017年广东农信、华为公司和金年会以联合创新的方式，在该行中间业务领域进行了基于上述方案的实践和创新。截至目前，广东农信有70%的中间业务已经全部采用了微服务、云计算及中台架构进行重构。实践表明，这种方法极大地提高了IT生产效率，客户应用代码减少70%以上，部署调试也从平均2天缩短到4小时，业务上线时间（TTM）从3～6个月缩短到1～2周，其在降本增效方面成效显著。

同时，通过云计算平台的搭建，有效避免了业务单点风险，并提供了应对海量访问的弹性处理能力。例如，在2019年ETC业务场景兴起时，广东农信仅用1个星期便完成了ETC业务投产，这在之前的IT架构中是不可能完成的。此外，广东农信通过中间业务云平台建设，构建了海量的中间业务金融产品，为客户提供了多样化的金融服务产品以及良好的金融服务体验，并正在打造“以客户为中心”的全方位金融服务生态平台，让金融服务和客户生活更好地融为一体。

未来，随着金融中台架构的持续演进，商业银行的转型成本也将再次下降，而金融业务场景同样将越来越丰富，使用户可在日常生活中享受更为便捷的金融服务体验。后续，金年会还将进一步联通数据中台，持续加强其中的金融风险控制能力，并力求实现智能化产品营销和精准的产品推荐，让金融服务变得更加智能。

面对5G和万物互联时代的快速来临，金年会将致力于与华为等企业一起，在科技领域形成技术合力，以求能更好地帮助金融机构解决数字化转型中可能遇到的诸多问题，并努力将其演变成一种“一站式服务”，助力商业银行快速打造更符合云化时代特点的核心竞争力，以科技生态为“基”，塑金融生态未来。